现在想想真是有点后悔。

　　都说投资是越早越好，可我竟然白白浪费了两年时间！

　　工作两年，其实本来我也应该有不少的积蓄。可是因为去年买房，今年7月买车，不但把积蓄全部花光了，而且还欠了几万块的外债。

　　而最让我觉得失误的是，在买房之前的那一年时间里，我的钱就都躺在银行里睡大觉！

　　谁让我当初一点都没有理财的观念呢。只知道努力工作，生活节俭，却一点都不懂得投资。

　现在才知道，钱是省不出来的！

　　先来说说我的基本情况。

　　我是04年硕士毕业的，老家在一个很穷的省会城市，毕业后直接来北京工作。在一所小高校里面做行政工作，收入还算不错。

　　因为我学的是文科，所以还经常可以给当地报纸、杂志什么的投稿赚点外快。

　　我GG是今年7月刚刚硕士毕业，所以04-06年基本上就是我一个人赚钱，他在学校里的那点收入刚刚够他花的就不错了。

　　我虽然是个女生，但是却不怎么喜欢逛街买衣服什么的。

　　基本上就是一个季度几身衣服，只要不坏就能穿好多年的那种。

　　我GG也不抽烟不喝酒。

　　所以我俩的花销基本上就是吃饭之类的日常花费。

　　当时我刚来北京，单位也没有宿舍住，所以最大的花销就是租房子了。

　　每月一开始是750，后来因为和别人合租太不方便，就换成一个一居自己住，每月成了1200。离单位走路只要十分钟，所以也不需要交通费。

　　我GG住在学校宿舍，有时候到我这边来，也就是1、2块钱的公交车费。

　　我俩的父母都是教师，所以也有退休金什么的，不需要我们交钱，最多就是逢年过节回家的时候带点东西。

　　所以我的收入大部分都存下来了，并没有像一般的刚工作的人出现什么“月光”的局面。

　　其实当时我也曾经理过财，但是当时关注的只是记账啊、省钱啊什么的。

　　其实按照我的消费状况，基本上真的没有什么记账的必要。因为我确实非常克制，没有什么乱花钱的现象。但是当时我没想这么多，看到大家都在记账，也就跟着学。其实每天也就是吃饭、水电、电话费什么的，记完了看看也没什么好改进的。真是浪费时间。

　　所以我在这里也奉劝那些天天记账的朋友们，先确认一下你是否有记账的必要，如果也像我一样是非常克制消费的人，那就只需要每月记下收入，然后月终用剩余的钱一减就是支出了。

　　每天记流水账确实不是必须的。

　　记得当时还学了一招，就是每个月存一张定期存单，一年就有12张存单了，然后第二年就可以开始循环存入。

　　所以当时每个月都一发工资就去存一张一年定期。有时候运气好，一个月还能存两次。

　　到了04年底05年初的时候，我开始计划买房了。因为觉得每月付那么多房租非常不划算。可是我的存钱计划并没有因为买房的计划而有所改变，还是每个月去存一张一年期。

　　这个做法直接导致了我后来付房款的时候，不得已破了很多的定期存单，等于都是按活期拿的利息，真是笨死了。

　　北京的房价太高了，以我的家庭条件根本买不起商品房，而我和GG也都有北京户口，所以当时的目标就确定在经济适用房上。

　　说起来我的运气真是不错。也没去跑多少个售楼处，偶然在网上看到一处经济适用房还有尾房出售，第二天就拿了1w块钱下了订金。然后过了没几天就签了合同。以每平米3300块的超低价格买下了一套五环外的期房，一年后，也就是06年5月收房。

　　我自己的那点积蓄本来可以勉强够付个首付，但是我和我GG都是家里的独生孩子，家里条件也还算正常（就是不需要我们资助，还稍微有点积蓄），所以双方家长一边出了15w，我又取出了自己的大部分积蓄，我们的房子就算是全款买下了。

　　不需要贷款对于当时只有我一个人赚钱的现实当然是非常好的，于是在付了房款之后，我每个月还仍然能够存一张定期存单（开始是存一年的，后来总算是吸取了一点教训，存了半年期）。但是以我现在的眼光来看，贷款是不是真的不好（因为以我的收入偿付贷款也不会有太大的压力），还有待考证。这个话题我在后面还会再说到。

　　由于是期房，所以买房对我的生活并没有什么大的改变。

　　我还是继续住在租来的房子里，继续每个月存一笔定期存单。

　　这样的生活一直持续到今年的5月。

　　首先是要收房了。需要支付大概房价10％左右的尾款以及一些税费。大概是3-4w块钱。

　　其次收了房马上就要面临装修问题。我和GG消费都非常理智，所以100平米左右的房子，最后连家具电器装修费用只花了不到5w块钱。这在北京应该算是非常节省的了。所以目前我家也是没有什么多余的装饰，看起来非常的单调（说好听点就是朴素）。

　　而当时GG还没有毕业，所以这些钱也都是从我的积蓄里出的。这个过程不知道又损失了多少利息：（

　　之后7月份，GG就工作了。

　　我家在东边的五环外，我GG的公司在西边的四环，我的单位在这两者之间。

　　所以搬家以后，马上就面临一个问题－－买车。

　　按照我当时的观点，买车就按照手头的积蓄来买，有多少钱就买多少价位的车。

　　但是GG不同意，他认为既然买，就要买一个性价比比较高的。（后来证明他说的对）

　　所以最后买车的总费用大概是15w左右，因为家里已经帮我们出了房钱，所以我们只让我GG家里又资助了3w块钱，自己借了2w块的外债。还好这2w块都是借同学的，所以不急着还，也没有利息。

　　总结一下，到今年7月，我正好工作两年。靠家人资助买了房，靠自己和借债买了车，但是这两样东西都是自用的，所以不存在升值的可能。（倒是很会贬值）

　　存款一点没有，外债有2w。

　　按照我前一段时间看的一本理财书《小狗钱钱》的说法，我现在等于又回到了起点，甚至还不如起点，因为我借债了。

　　这两年来我所犯的错误：

　　1、存款。我前面说到的存款的方法不适合我。首先我比较自制，不需要用“定期”的方法来限制自己，即便那笔钱就摆在我面前，我也能忍住不花：）其次，我把所有的结余都存成定期是不对的。这样如果我需要花钱（例如装修、买车），就只能得到活期的利息，损失非常大。最后，以现在的利率来看，存款真的不划算，所以我现在在考虑投资。（后边再详细说）

　　2、贷款。对于房子付了全款，我后来一直耿耿于怀。父母这样做当然是为了减轻我的压力，但是实际上，如果用这些钱来投资的话，我有信心收益率超过贷款利息：）

　　3、光节流不开源。这么浅显的道理我居然一直都不明白！

　　说起来这两年所犯的错误，都是我在买车的时候总结出来的。当时发现存在银行里的几万块钱，所收获的却只有很少的一点点利息，而我一直觉得自己收入挺高的，又懂得节俭，怎么买个并非用来当作奢侈品的代步工具还不得不借钱？

　　就算按照每年10％的收益，我最多的时候存款差不多有15w，这两年来也应该有2、3w的收益了。而如果有了这笔收益，哪里需要想方设法的借钱买车？

　　所以在那段时间，我开始读一些理财和投资方面的书籍。比如前面提到过的《小狗钱钱》，还有曾经风靡一时的《穷爸爸富爸爸》系列。我这才明白了一个非常浅显的道理，所谓理财，并不只是努力工作和努力省钱，用钱生钱才是最重要的。

　　但是怎么用钱生钱呢？而且尤其是对于我现在的情况，基本上没有什么资本，想要起步就更难了。

　　从七月开始，我继续坚持一贯的节约作风。再加上我GG7月也开始了工作，每个月也有5k左右的收入，所以两个月我偿还了1w块的外债。现在还借债1w元。

　　但是我并没有急着把手头所有的钱都拿出来还债。因为如果这样的话，我等于又重蹈了两年前的覆辙。一次又一次的积累，然后全部花光，然后又得重新开始积累。所以最后这1w块，我打算分3个月来还清，这样我每个月就还能有不少的盈余。

　　经过一段时间的学习，我确定了几种比较适合我的投资方式。

　　第一是买基金。说起来基金红火了这么多年，我居然一直没有注意到它。现在虽然已经过了基金收益率最高的黄金时期，但是如果操作得法，也会有不错的成果。

　　我首先拿出大约2、3个月的生活费来投资货币基金，差不多是6k－9k元。因为货币基金几乎没有风险，而且周转灵活，万一有需要花钱的地方，可以及时取用。而且货币基金又比活期存款收益率高许多（我选的两支基本上收益率都在2％以上，活期存款则只有0.72％），所以我就拿它来代替活期。需要用钱的时候，只需提前一天转成活期就行了。

　　其次是股票基金。对于投资股票基金，我觉得重要的一点就在于要做好长线投资的准备，而且一定要有勇于面对风险的心态。而且在投资之前要充分的做好调研，对于初学者来说，阅读年报什么的可能还有些深奥，但是也一定要根据自己的投资习惯，选择适合自己的基金品种，买之前一定要好好的研究清楚。

　　像我个人是比较敢冒险的那种，所以我选的基金也都是风险比较大的，当然相应的收益也会比较好。不幸的是我刚买进没几天，基金净值就跌了，但是我也并没有因此就着急或者后悔什么的，等了几天它也就又涨回来了。

　　所以我说只有选对基金，长期来看一定会有好的收益的。

　　既不能盲目冲动，也不能操之过急。

　　第二、黄金。从我的id就可以看出来，我的投资方向基本上就是在黄金和基金上。

　　但是炒黄金的风险相当来说更大一些，所以入市就要更加的谨慎了。

　　第三、股票。这个投资方向目前还在计划当中。

　　刚才说了，我的投资习惯是比较激进的那种，对于风险有比较强的承受能力，所以像股票、期货之类风险较大的投资项目就比较适合我。但是这些投资项目都需要很多的相关知识，所以目前我的计划就是多学习，等到有了一定的知识积累之后再行动。

　　第四、房产、开店等等。

　　以目前北京的房价来看，我想投资房产暂时是不可能的，而到外地去投资，我又没有那个精力，所以这一块暂时不考虑。

　　之前曾经在淘宝上开了个店，后来不到一个月就倒闭了（现在家里还堆了好多剩下的东西）。发现这个事情不太适合我，而且我也没有好的供货渠道，所以暂时也没有这个念头。

　　总而言之，现在的目标就是长线投资基金，短线投资黄金（也有做长线的准备），另外积极充电，准备进军股市。

　　目前实施这个计划大概半个月左右。这半个月以来投资的年化收益率约为12%，希望能够保持这个水平：)

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