刘先生今年37岁，在某国有企业任部门经理，月入7000元。但他35岁的妻子丁女士更“多金”，某知名投资银行的部门经理一职每个月可以带来20000元的收入。

    尽管家庭收入不错，但刘先生近来却有些头痛。妻子的收入比自己高出不少，刘先生希望通过投资增加财富，同时也有利于家庭经济平衡。但精力所限，刘先生始终感觉家庭投资渠道比较简单，难以实现家庭资产的有效增值。

   夫妻俩成家多年，还没有要小孩的计划。他们在未来的生活目标主要有两个，一是希望能在三年内积累一些资本供刘先生创业；二是给自己准备充足的养老金。

    财务状况分析

    资产组合略显保守，保障不足

    刘先生与丁女士的家庭属于典型的“中产阶级”，在工薪族中居于较高水平。

    夫妻俩前两年按揭购买了现在的住房，购买价90万元，首付四成36万元，月供4000元，现在房屋的市场价格在100万元左右。

    从资产组成来看，他们的家庭资产合计160万元，自用房产占家庭总资产的62.5%，资产负债率31%，对于大部分中国家庭来说都属正常比例。但除去房产以外，其家庭资产主要剩下银行存款、国债和货币市场基金三类低风险的资产，显得家庭资产投资风格比较保守，这样的组合难以抵御通货膨胀的风险，资产难以实现保值增值。

    此外，刘先生与丁女士家庭财务状况最大的不足之处在于缺乏足够的保障。尽管夫妻二人的工作单位都提供了比较全面的福利保障，但集体福利不能提供全面足额的风险保障，应适当购买商业保险作为家庭防范风险的必要补充。

    从收支情况来看，夫妻二人月入27000元，年收入达到32万元，无疑颇为可观。

    但由于两人开销也比较大，每个月要花掉19000元，收支结余比例为29.6%，尚处于合理水平。而房屋抵押贷款月供仅占家庭月收入14.8%，表明贷款没有对家庭造成较大经济压力。

    丁女士喜欢购买化妆品和服装，每个月的服装、化妆品、美容和健身等开支差不多在5000元左右，家庭合计每月花销在15000元左右。

【来源：新京报】