咨询：

    先生，30周岁，中央国企上班，年薪7万(除保险，公积金等)，另有固定投资分红1.5万元至2万元不等；太太，26周岁，政府公务员，年薪3万元(除保险，公积金等)；宝宝不足1周岁。房产两套，价值120万元左右，有30万元20年期按揭，每月还款2200元左右；家有小车一辆(现值10万元左右)，年开支在2万元左右；投资股票5万元左右；债权4万元(1年左右，信用较好，无息)，另有活期及现金1万元左右；无固定存款；明年将有一笔投资红利返回，估计在10万元左右；以后每年的固定投资分红可提高至3万元。每月基本固定开支2500元左右(除车)，每年服装购置1万元左右，旅游等其他消费1万元左右，小孩及家庭生活开支由父母支付。

    理财计划：

     1、计划在五年之内在杭州购买第3套房，小套(50—60平方米左右)二手房，价款在70—90万元左右；父母会资助25万元左右；

     2、8年之内想换车，价位在20万元左右；

     3、在今后的18年想为宝宝存一笔大概50万元左右的教育基金；

     4、想为岳父(51岁)、岳母(47岁)存一笔医疗急用金，无基本医疗，有少量商业保险(8万元)；父母本身有医保。

    请问：怎么理财好？

    分析:

    两人收入相对稳定,但结余较少,可生息资产比例也较低,如欲达成所设定理财目标相对有一定难度，可采取以下策略完成：

    一、5年后将现有两处贷款房进行加按揭，同时申请延长贷款期限至30年，加按揭部分连同父母资助25万元作为第三套房首付款；

    二、5万元股票可继续投资或选择股票型基金，保证15%以上年收益即可，连同现车市值5万元左右支付购车全款20万元；

    三、每月500元基金定投为宝宝准备教育基金；

    四、明年10万元投资红利和4万元债权作为起始医疗急用金，可选择平衡型基金进行投资，风险相对较低，保守预期至岳父60岁也可积累30万元。

    建议：

    家庭房产投资的比例过大，五年后三套房产每月房贷5000多元，占到每月家庭收入50%以上，将会影响正常的家庭生活，金融资产比例过低，建议取消购房计划，增加股票或基金的投资，同时提前为退休生活作好规划。

    全国十佳理财规划师张金鹏

【来源：中国证券报】