张先生与张太太新婚不久。张先生，30岁，在外资企业上班，目前月收入8000元。张太太，28岁，在国家机关工作，月收入6000元，两人年终奖金相当于一个月工资。每月基本生活支出5000元，给父母孝养金1000元，小夫妻还喜欢参加一些年轻人热衷的活动，故每月另有交际相关的杂项开支费用1500元，以及每年年度旅游支出3000元。

　　由于还有小额信用贷款余额本利合计6000元未清偿，每月固定偿还500元(利率12%, 尚有12期) 基金定期定额投资1500元，保险费支出200元，现拥有股票型基金20000元，定期存款10000元(利率4%)，活期存款 5000元，商业保险方面，太太刚刚投保额度30万元的保障型寿险，年保费2400元(月扣200元)，先生则尚未进行个人保险规划。

理财目标

　　张先生跟太太目前计划从父母身边搬出来住，两人心目中理想的屋子是三房两厅格局，目前总房总价大约80万元，但因手边资金有限，不知道现阶段是选择租屋或购屋较划算？未来小孩出生后，小夫妻仍想拥能有自己的房子，如果规划在3年后自行购屋，以两人目前的财务能力，不知可行否？又该怎样进行准备？

　　以下是中国银行江苏省分行理财中心理财师张荔给出的理财规划。

　　收支分析：

　　在尚未购屋，没有房屋贷款的情况下，张先生家庭目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，资产结构中，全都是金融资产，并无投资负债，低回报的存款比重达43%，整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，整体负债率虽不高，但由于贷款利率远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。

　　在收支结构部分，年度净结余为正数，支出比率78.8%，可储蓄率21.2%，以尚未购屋的年轻族群来说，算是略嫌偏低的范围。就收入面分析，主要全来自于工作收入，理财收入不多，这是年轻家庭的特色，但应该要注意到收入中断可能造成的冲击。

　　就支出面来看，财务负担率并不高(低于20%)，负担不算太重，但是消费率高达72.1%，有过度消费之虞，进一步分析消费支出内容结构可发现，花在外食与交际费用合计高达生活支出的46.7%，略嫌偏高，应考虑适度节流。

　　购屋能力测算：

　　预计理想的房子三年后价格将由80万上涨到100万元。届时需自备金额为25万元左右，需贷款金额75万元。

　　以5.814%利率, 20年摊还, 每年摊还金额约6.4万元。

　　每年偿债能力评估：

　　已清偿消费负债6000元后，每年度总结余（可还房贷金额）28000 +6000 = 34000。每年摊还金额为64000元，每年偿债能力尚不足，差额30000元。

　　前述购屋计划无法以目前收支结构达成。可从开源节流下手，考虑减少交际费支出，部分父母孝养金，及不必要的娱乐支出，或寻找薪资更高的工作机会，通过父母亲资助。张先生的家庭可以重新安排投资规划，解决购屋问题。

　　财产支配：

　　以张先生目前的金融资产组合来看, 并无法达成10%的资金年报酬目标，从报酬率的需要来看，应调整现有资产与未来的储蓄，将股票基金的比重提高至少到七成左右，方有机会达成。

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