粗粗算一下，陶先生一生需要花费的金钱就要超过1000万元，他原本为提前退休打算的200万只是这巨额数字的1/5，要想提前退休，陶先生显然还需要更多努力。

    金钱规划助你积累资金

    如果把1000万元倒推回去，一个月需要赚多少钱才能积累完这笔支出？

    简单倒推，按照陶先生和妻子如今每月12000元的收入标准，他们需要70年才能积累到1000万元。而陶先生30年后退休，收入可能还会比工作的时候低！这不是没法活了吗？

    非也。因为我们的计算按照未来50年的平均通货膨胀率为3%来计算的，因此1000万这个数字本身附加了很多金钱的时间价值。通俗一点说，物价每年都在涨，生活每年都比上一年更丰富，但如今的100元和20年前的100元的购买力已经大不一样了，而且陶家夫妇的工资也会涨的，我们假定上海市工资收入的增长速度，即使按5%计算，30年以后陶家夫妇退休的时候，月收入已经超过5万元，年收入超过了60万元。同样，我们把这30年的收入加起来大约有950多万元，显然30年的生活是花不掉这么多钱的，加上20年的退休金，每年按退休前收入的1/3计算，一共可以领到400万元的退休金，总收入远远超过1000万元。过上舒心的中产生活基本没有问题。

    但还是有人会担心，如果工资增长没这么快怎么办？一旦失业呢？而且即使工资有增长，不是还想提前退休吗？我们的建议有三：一是发掘服务单位的福利，并主动寻找一些社会福利较好的工作单位；二是根据这个人生目标制定金钱规划，争取在收入高峰期积极投资以积累资金；三是借助保险来分散风险。

    单位的社会福利包括团体险，比如有的单位会给员工配备较为齐全的保险，这就节省了本人的保险开支，而一些险种如门急诊类保险，费用不高却能大大减少家庭的医疗保健支出。而福利比较好的单位还可能对购房有一定补贴，比如抵扣房款等。

    投资开始的越早越好，因为期限对于投资来说至关重要。这种经验来自于这样一个事实：金融投资长期看来是一波比一波高，但一个大的波段可能长达5-7年，如果投资时处于波峰，需要资金时，可能会遭受变现损失。而如果投资期限长，则可能跨越几个周期，最终会找到一个合适的点平仓，赚取收益。因此，如果期限足够长，比如长达30年，那么应该加大对股票的投资，这种短期内风险看似很高的投资工具从长期看来却是收益高、风险低的品种。

    投资及早开始的另外一个原因是复利效应。这一点本刊之前已经作过多次阐述，不再特别说明。

    保险也是有效的工具。可以关注的保险品种有两类，一是传统寿险，它可以协助家庭在突发意外的情形下维持正常的生活；二是健康类保险，包括重大疾病险和门急诊险、住院险，它们可以在家庭成员患病时帮助家庭渡过难关。不值得推荐的是一些投资类保险，因为这些保险的投资期限一般长达数十年，而且收益微薄，如果家庭投资是出于长期获利的目的，还不如挑选一些蓝筹股票和稳健基金。

【来源：】