如无必要现时不宜购房

　　从实际情况来看，如他们无必要实时购买新房的话，并不建议现在就购买新房，应该尽量推迟购买新房的计划。因为正如上述所提及过的，他们必须要考虑新房的首期付款，新房的装修、家具、家电以及其他相关的开销，因供房的支出会比租房的支出大(尤其是当前是利率趋升的时候)，以及日后需要负担一笔庞大的楼房债务。

　　家庭应有3万元应急金

　　如果他们推迟购买新房的计划，便可以继续将他们目前的资产积累，以便于在未来的3年内实现生育。这样对日后增强家庭的抗风险能力有很大的帮助，可以较为从容地应对将来的生活；再者，足够的应急金，对一个家庭而言，是非常必要的。一般来说，一个合理的家庭资产结构中应该有3万元的应急金。

　　可将部分储蓄购买基金

　　因为这对夫妻目前所积累的资产，是在未来的3年内实现生育的主要经济来源，所以选择投资品种的要求是在能获得较高收益率的同时，必须保证较强的流动性和本金的安全性。

　　因此，他们可以将大部分的储蓄购买现时由很多银行代理发行的“现金增值基金”，这既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。随着时间的推移，这个家庭的金融资产应会越来越多。当金融资产上升到一定比例后，可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。记住，把握投资市场的中长期变动趋势，就会获得最好的投资效果。

　　尽管目前来看，债券的品种和收益都不甚理想，但随着利率的上升以及债券品种的增加，今后，债券必将成为普通百姓投资的一个重要渠道。金融投资中一般债券和基金的比例应为3∶7。

　　购买寿险以减轻还贷风险

　　家庭理财中有个著名的“一二三四”原则，具体来说就是，“一成保障、二成消费、三成储蓄、四成成长”。其中，保障虽然只占一成，其重要性却不可忽视。在保险方面应注意以家庭经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险、重大疾病保险，并附以一定的医疗险、意外险。

　　如在单身阶段已经购买了保险，此时可适当提高保障的金额。另外，应尽早安排未来子女的教育金计划和养老计划。如果经济条件允许，还可考虑选择投资万能性保险和分红类险种，作为理财计划的一部分。

　　特别重要的是，夫妻家庭应购买寿险减轻还贷风险。一般而言，家庭都通过银行按揭购买新房，这类家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。寿险保额应与贷款金额相同，如贷款50万元，保额也应该是50万元。寿险应为房屋主贷款人购买，这样才能确保发生风险时才能继续还贷；其次，考虑医疗保障险种，最好含有每日住院津贴，用来弥补生病住院时的经济损失。

　　考虑到房贷的余额是逐年减少的，还贷风险额度也是逐年减少，建议选择可以灵活调整保额的万能寿险作保险组合方案的主险；另外，选择重大疾病险时，建议选择相对保费较低、一年期的“附加短期重大疾病险”，以便及时调整。

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