黄先生和林小姐都是白领一族，两人年薪15万元左右，有存款10万元，打算两年后通过按揭方式购买总价约50万元的房子然后结婚。他们迫切地想知道，怎样让两年内不断积累的资金“钱生钱”，而不至于存在银行拿低息？

　　需求分析：尽量避免片面追求高利润的风险投资

　　广发行佛山支行的资深理财师覃先生对这对准夫妇的财产状况进行了初步分析：黄先生月薪6000元，林小姐月薪5000元，两人月收入合计11000元，月消费约3000元，每月盈余约8000元。除了现有的5万元存款外，一年以后两人可积累资金约10万元。

　“两人目前的财务状况比较乐观，”覃先生分析说，“如果配置妥当，不仅可以实现两年后的购房目标，还可以为购车、结婚、安家、养老等人生目标做准备。”

　　覃先生认为，要实现两年后买房的目标，先要进行预算。按当前物价水平来算，一套50万元的房子首付、装修约花费16万～18万元。如果两人都能维持目前的收入水平，再过一年两人基本能积累到这笔费用。

　　一般来说，月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能直接影响到生活质量。结合两人的收支情况，每月还贷额应定在3000元左右较为合适。

　　因为两人准备两年后购房，所以未来的两年对他们来讲，理财规划的主要目标应放在财产增值上，在充分保证流动性的基础上最大限度地实现资金的保值增值，并尽量避免片面追求高利润的风险投资。所以在投资品种的选择上应着重于稳定增长并具有一定的流动性的品种，尽量避免风险较大(如股票)或变现较难的中长期投资品种(如3~5年期的国库券)。

　　专家建议：资金打理两步走

　　第一步：财富增值很需要

　　对于现有的10万元存款，可以分两部分进行投资：一是选择稳健增值的开放式基金，黄先生可以用5万元购买这类基金作一个两年左右的投资。二是把另外的5万元选择期限相对更短一些的投资品种，一些银行推出的季结型的增值计划是首选。这两种投资既能最大限度地获取收益，又以其良好的流动性可以弥补应急账户资金的不足，较适合创业期的年轻人。

　　第二步：全面保障少不了

　　一份可保终身意外的保险是十分必要的。由于年龄越低，保费越(费越博客,费越新闻,费越说吧)少，所以及早购买那种以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费(年缴)的方式。覃先生强调，一般的理财规划都有“保质期”，期满或期间有任何重大生活状况变化，应及时作出调整。

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