加息了↑怎样买房最抵？

　　两次房产新政带来的两波冲击还没完全平息，央行又发布年内第二次加息文件，二手房市场如遇冰霜。同时也给消费者带来不少的困惑，加息之下，如何买房才划算？记者就此采访了相关人士，为准备通过按揭方式买房置业者支招。

　　三年内还贷更划算

　　据银行方面的专家分析，8月19日央行宣布再次上调利率，但是同时给出的个人房贷的利率优惠幅度也有变化，可由原来的9折扩大到8.5折。

　　通过打折之后，并非所有的贷款利率都上调了。对于还贷期限在3年以内、可享受8.5折优惠利率的优质个人房贷客户来说，实际贷款利率不升反降。

　　据该人士介绍，以6个月的房贷为例，原来9折优惠后的利率为4.86%，而升息后优质客户可享受8.5折优惠，利率反而降为4.743%；1年的优惠房贷利率从5.265%下降为5.202%；1到3年的优惠房贷利率从5.427%下降为5.355%。而3到5年的优惠贷款利率则与原先持平。

　　这就是说，如果你实际贷款时间很短，并且能提前还贷，你就能享受比加息前低得多的贷款利率。

　　公积金贷款受青睐

　　银行商业贷款利率一再上调，越来越多的购房者开始把眼光投向贷款利率相对“沉稳”的公积金贷款。佛山不少中介人士表示，加息之后，前来咨询公积金贷款的客户明显增多，选择用公积金贷款来支付房款的客户也在增加。

　　据了解，以前办理公积金贷款的时间比商业贷款长，所以很多人选择商业贷款。公积金利率很少有波动，加息后使商业贷款和公积金贷款利率拉大，公积金优势日渐显现。

　　以一笔20年期30万元的贷款为例，以公积金等额本息计算的还款额作为参考与商贷的等额本息进行对比。目前享受优惠利率后商业贷款的年利率为5.814%，而公积金贷款年利率为4.59%。同样一笔贷款，公积金比商业贷款能节省47736元。

　　还款方式看经济状况

　　目前，按照银行规定，个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式，借款人可以根据需要选择还款方式。

　　等额本息还款，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，月还款额清晰了然，又称等额法；等额本金还款，每月归还的本金不变，利息逐月递减，还款额逐月递减，因此又叫递减法。具体的计算公式为：月还款额＝本金÷贷款期限(月)＋(本金-已还本金)×月利率。

　　广发行佛山支行理财专家表示，以上两种还款方式各有所长，客户可根据自己的具体情况选择，关键是要考虑自己的经济状况，使供款额与自己的收入趋势相匹配。

　　专家指出，如果你收入稳定，又善于投资，而且投资的回报率高于贷款利率，可优先考虑等额法。如果你的收入相对宽裕，并且今后可能提前还贷，那么递减法会是更好的选择。它的优点是本金不变，利息逐步递减，如果能提前还贷，归还的本金增多，利息支出就会相对变少。

　　另外，借款人可以根据自身的经济状况和特点，包括各项收入、保险证券等其他投资和其他借钱渠道等综合情况，与银行协商确定采用何种还款方法。

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