读者李先生：我35岁，从事计算机技术工作，月薪1万元；太太32岁，在国企从事行政工作，月薪5000元；女儿在幼儿园上大班。我们全家身体健康，双方单位均有三险。我们没有购买其他商业保险，也无债务拖欠，家里有定期存款12万元，国债3万元，现金2万元，手里还有市值5万元的股票。请问我们应该怎样理财呢？

　　★指导专家：中国民生银行南京分行理财经理 刘浩

　　■家庭财务状况分析

　　李先生家庭处于黄金阶段，家庭收入在向顶峰攀登，女儿的教育经费在几年内不会很多。短期理财目标为买车和买房，长期理财目标为夫妻退休计划和女儿的教育费用。

　　目前夫妻双方收入稳定，医疗保险交纳正常，无负债，有一定积蓄，家庭的各项财务指标表明李先生的家庭财务状况比较健康。

　　从李先生家庭资产投资的品种可以看出，李先生家庭投资属于稳健型，在获得一定收益的情况下愿意承受一定的投资波动。

　由于李先生家庭处在黄金阶段，每月家庭支出只占到收入的30%左右，故家庭的应急基金只需满足家庭3个月的支出就可以了，约2万元。其余资金可以分为4部分进行资产管理：

　　一、 固定保本资产：40%，约8万元。稳定的储蓄和国债可降低可能出现的家庭财务风险，保证了家庭的财务状况稳定，也可选择收益较稳定的货币市场基金，为女儿的教育计划储备一定积蓄。每月可从家庭收入中支出5000元存入。

　　二、 成长资产：30%，约6万元。可使用30%的现有资金投资于收益较稳定、风险相对小的银行理财产品、开放式基金等产品，目标收益保持在4-10%。每月可从家庭收入中支出3000元投入。

　　三、 积极资产：20%，约4万元。对于有炒股经验的李先生来说，选择20%的可用资金投资于股票或股票型基金，追求资产的快速增长较为合适。

　　四、 保险资产：10%，约2万元。李先生一家无商业保险，可选择购买医疗健康险，虽然夫妻双方都买了社保，但在面对高昂医疗费用时社保不能完全应对。还应购买一定的大病险和意外险以保障幸福生活。

　　最后建议李先生夫妻可选择“定额定投”的方式购买开放式基金，以实现分散风险，平均投资。

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