“国九条”出台之后，由于房价何去何从尚不明朗，部分欲购房者处于进退两难的境地。对于那些需求较迫切的购房者来说，如何在林林总总的房贷产品中进行选择，签订购房合同前需仔细斟酌一番。面对着固定利率房贷、接力贷款、宽限期贷款等让人眼花缭乱的房贷品种，了解清楚其利弊，无疑是非常重要的。

固定利率房贷：规避利率风险

所谓固定利率房贷，顾名思义就是指购房者在签订购房贷款合同时如果选择了这种贷款，在贷款期限内不论银行利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。

点评：过去单一的浮动利率房贷演变成浮动利率房贷和固定利率房贷并存，客观上为借款人提供了选择的自由，借款人可以根据自身的情况来确定选择哪一种贷款产品，并以此来确定自己的还贷方案。

固定利率房贷的优点是房贷利率并不随市场利率的变化而调整，能在一定程度上帮助借款人规避利率波动的风险。但如果利率水平走低，在房贷利率固定的前提下，也可能出现购房者为房贷多交钱的情况。固定利率房贷比较适合那些有固定收入、预期未来利率会升高、对利率风险有比较清楚认识的借款人。因此，这种贷款方式考验的是购房者对于未来利率走势的判断力。但如果是计划短期内提前还贷或者想增加还款额的购房者，最好还是不要考虑申请固定利率房贷。

目前，光大银行、建设银行、招商银行、汇丰银行都已经陆续推出了固定利率房贷，范围涉及新房、二手房以及所有的商业用房。

接力贷款：合力按揭购房

接力贷款指的是以子女（或子女及其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或者一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的房贷产品。

另外，由于延长了还贷年限，接力贷款的利息也要高出许多。以贷款30万元由5年期延长至20年期为例，原来的月还款额为5731.46元，利息总额是43887.34元；选择接力贷款后月还款额为2065.02元，利息总额上升为195603.74元，多出了151716.40元利息。接力贷款适合的人群为年龄较大的购房者（40岁以上）和刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人。

【来源：上海证券报】